Kredyt hipoteczny, na co zwrócić uwagę?

Pewnie nie raz przeszło Ci przez myśl, aby skończyć z wynajmowaniem mieszkania i w końcu kupić coś swojego. Jednak w dzisiejszych, bardzo niepewnych i niestabilnych warunkach panujących na świecie jesteś pełen obaw.

Podpowiem Ci na co szczególnie należy zwrócić uwagę przy podjęciu decyzji o kredycie na swoje M. Niestety sam proces złożenia wniosku kredytowego nie jest taki prosty. Banki wymagają sporej ilości dokumentów.

Zdolność kredytowa

Przede wszystkim podstawowym elementem wpływającym na możliwość zaciągnięcia kredytu hipotecznego jest analiza zdolności i wiarygodności kredytowej wnioskodawcy. Decydując się na kredyt hipoteczny trzeba również brać pod uwagę długi okres spłaty, co wiąże się z obciążeniem finansowym domowego budżetu na długie lata.

Aby bank mógł obliczyć wysokość raty kredytu, niezbędne jest dokładne przekazanie informacji o swoich stałych dochodach, kosztach jak i posiadanych zobowiązaniach, tak by bank na podstawie tych informacji miał wiedzę ile pieniędzy ostatecznie pozostaje miesięcznie do dyspozycji kredytobiorcy.

Całkowity koszt kredytu

Chcąc poznać całkowity koszt kredytu hipotecznego, należy zwrócić uwagę na, tzw. RRSO, czyli rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. Uwzględnia ona nie tylko odsetki, ale również prowizje pobierane przez bank, ubezpieczenie oraz inne koszty, które łatwo przegapić przy dużej kwocie kredytu hipotecznego. Banki wymagają przede wszystkim wkładu finansowego i odpowiedniej zdolności kredytowej, żeby otrzymać kredyt na zakup nieruchomości. W większości banków wymagany jest wkład własny w wysokości 20%, jednak została również dopuszczona możliwość wkładu w wysokości 10%, ale ta opcja wiąże się z dodatkowym ubezpieczeniem.

Długość kredytowania

Ważny jest również wiek kredytobiorcy co znacznie wpływa na długość kredytowania. Większość banków udziela kredytów dla osób, które w momencie spłaty swojego zobowiązania będą miały maksymalnie 75 lat, ale są banki, które kredytują do wieku 70 lub nawet 80 lat. Wpływa to na wysokość miesięcznych rat kredytu. Sam kredyt, a raczej punkt wyjścia czyli oprocentowanie to składowa 2 istotnych elementów, czyli Wiboru jako części zmiennej oprocentowania (np. WIBOR 3M jako 3 miesięczny, lub WIBOR 6M - analogicznie 6 miesięczny). Wibor to najprościej mówiąc koszt nabycia pieniądza, a marża to zarobek banku - jedno jak i drugie w sumie wpływa na koszt miesięcznej raty.

Raty malejące czy stałe?

Kolejny etap decyzji to forma rat, czy malejące czy stałe - nie ma złotej odpowiedzi, bowiem raty stałe są niższe, ale w samej racie część kapitałowa jest niższa i zarazem finalnie w całym okresie spłaty dają wyższy koszt odsetek - a raty malejące wyższe od samego początku z wyższą częścią kapitału to niższy koszt odsetek finalnie, ale i wyższe obciążenie budżetu domowego co miesiąc.

Kredyt hipoteczny jak i zakup nieruchomości na rynku to poważna decyzja, którą warto podejmować z osobami będącymi na rynku jak i mającymi w tym solidne doświadczenie.

Powyższy tekst ma jedynie charakter informacyjny, nie jest poradą prawną i nie zgłębia całej problematyki.